Låne penger med betalingsanmerkning?

Når du ikke klarer å overholde dine betalingsforpliktelser og betjene din gjeld vil du kunne ende opp med å få en betalingsanmerkning. Betalingsanmerkninger er opplysninger om at en person har mislighold et lån, og betalingsanmerkningene registreres hos kredittopplysningsfirmaene som leverer ut opplysningene til lånetilbydere når du søker lån. Er du registrert med en betalingsanmerkning, vil dine sjanser for å få innvilget lån synke betraktelig. De fleste lånetilbydere innvilger aldri søknader der lånesøkeren er registrert med en betalingsanmerkning. Opplysninger om misligholdt gjeld blir innrapportert til kredittopplysningsfirmaene typisk fra inkassobyråer, namsmannen, kemneren og andre som har private eller offentlige oppgaver med å drive inn penger.

En betalingsanmerkning kan som nevnt få stor betydning for deg som privatperson. I tillegg til at du vil slite med å få innvilget lån, vil du også kunne få problemer med å få mobilabonnement og internettabonnement. Begge disse abonnementstypene innebærer at firmaene gir deg en eller annen form for kreditt, på samme måte som lånetilbyderne, ved at du betaler for ditt forbruk etterskuddsvis.

Lånetilbyderne til som regel få opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger i sammenheng med kredittsjekken som foretas når du søker om lån. Kredittsjekken avslører også hvor stor inntekt du har hatt de siste årene, og du må også opplyse om hvor mye gjeld du allerede har. Kredittsjekken har altså som formål å gå igjennom lånesøkerens økonomi slik at lånetilbyderne får grunnlagsmateriale for å vurdere om søknadene skal innvilges eller ikke.

Du kan selv sjekke om du er registrert med betalingsanmerkning ved å ta direkte kontakt med et av kredittopplysningsfirmaene. Hvis du har betalingsanmerkning vil denne bli slettet etter fire år, eller umiddelbart etter at du har gjort opp den misligholdte gjelden din. Det er altså mulig å starte med blanke ark selv om du en gang ha vært en lånesynder

Nå blir din gjeld registrert i et gjeldsregister

Regjeringen støtter opp om etableringen av et offentlig gjeldsregister i Norge. Det nye gjeldsregisteret skal samle informasjon om privatpersoners lånegjeld.

Etableringen av et gjeldsregister innebærer at institusjoner som låner ut penger vil få tilgang til flere opplysninger om lånesøkerne enn tidligere. Tidligere har det vært opp til den enkelte lånesøker å selv informere om sin gjeld i lånesøknaden og ved å sende inn kopi av selvangivelsen. Nå vil all denne gjelden bli offentlig tilgjengelig, i hvert fall for lånetilbyderne, som vil få tilgang til det nye gjeldsregisteret. Det er usikret gjeld, det vil si gjeld som ikke er sikret med registrert panterett, som skal registreres i det nye gjeldsregisteret. Usikret gjeld er ofte forbrukslån og kredittkortgjeld, og det er typisk denne typen gjeld som det er viktig at låneinstitusjonene har oversikt over.

Forbrukerombudet er positive til et offentlig gjeldsregister, og mener dette vil føre til at færre tar opp større lån enn de egentlig har råd til å betjene. Samtidig vil gjeldsregisteret kunne gjøre låntilbyderne mer bevisst på hvem de låner ut penger til. Det er i dag enighet om at det for eksempel er for enkelt å få innvilget kredittkort, selv for personer som i utgangspunktet har en svak økonomi.

Gjeldsofferalliansen er en av foreningene som har jobbet lenge for at et offentlig gjeldsregister skal innføres, og de er meget fornøyd med at gjeldsregisteret nå blir en realitet.

I Norge har rundt 150.000 husholdninger betalingsproblemer per 2012, og i 2011 og 2012 ble det åpnet over 3500 gjeldsordningssaker. Dette viser at det er behov for at gjeldsregister, slik at lånetilbyderne får et bedre grunnlag for å vurdere hvem de skal låne ut penger til slik at de lettere kan fraråde søkere mot å ta opp lån. Det offentlige gjeldsregisteret vil bli en det av Brønnøysundregistrene.

 

Hvordan bli kvitt kredittkortgjelden?

Veldig mange som sliter med kredittkortgjeld lurer på hvordan de skal bli kvitt denne gjelden. Først må vi få lov å si at vi vet hvor stressende det er med mye kredittkortgjeld og ikke minst hvor stort ønsket er for å bli kvitt kredittkortgjeld. Derfor har vi laget en guide til deg som ønsker å bli kredittkortgjeld.

1. Finn motivasjonen

Før vi i det hele tatt kan starte å tenke på hvordan du kan bli kredittkortgjelden så er du nødt til å finne motivasjonen. For mange så kan nettopp denne motivasjonen være vanskelig å finne. Vår erfaring er at man ofte må grave dypt og lenge.  Eksempler på gode motivasjoner er:

  • Kjøpe hus 
  • Ha råd til å reise på ferie (med egne penger)

Det finnes et drøss av motivasjonsfaktorer, hvilken som gir deg den beste drivkraften kan ikke vi svare på. En god måte for å finne din motivasjon er å sette seg ned med et ark, skrive «Hva ville jeg gjort nå hvis jeg ikke hadde kredittkortgjeld». Da vil du mest sannsynlig ha motivasjonen din ganske raskt. Det å betale ned kredittkortgjeld er ikke lett og derfor vil du trenge den lille ekstra motivasjonen du kan få. 

2. Finn ut hvor mye gjeld du faktisk har

Når vi snakker med mennesker som har gjeldsproblemer, spesielt mennesker med mye kredittkortgjeld så vet de ofte ikke hvor mye gjeld de har. Dette er hjernens måte å få bukt med problemene, vi glemmer dem. Når man skal bli kvitt kredittkortgjelden så er det derfor veldig viktig å vite eksakt på kronen hvor mye du skylder.

3. Hvor mye bruker du i måneden og på hva?

Veldig mange med mye kredittkortgjeld har et forbruk som ikke står i stil med inntekten. La oss være ærlige, det er en grunn til at man har kredittkortgjeld. For å kunne bli kvitt kredittkortgjelden så må man i tillegg til å betale ned gjelden også finne ut hvordan man har fått så mye i gjeld. For å finne ut hvor mye du bruker og hva du bruker pengene på, så anbefaler vi at du går igjennom din kontoutskrift for hver måned. Dersom du bruker mye kontanter så anbefaler vi at du tar vare på alle kvitteringer.

For å få en komplett oversikt så anbefaler vi at du bruker et regneark/Excel ark for å legge inn tallene. For veldig mange med gjeldsproblemer vil dette vært en hard prosess. Ofte så ser man at mye penger går i boller,brus og snus. Det finnes noen unntak her og det er hvis du sliter med mye gammel gjeld, vi anbefaler uansett at du går igjennom forbruket ditt.

Når du har summert alle tallene så kan du sette opp følgende oppsett, se eksempel nedenfor:

Forbruk: 340000

-Inntekt:50000

Resultat -16000

I dette eksempelet gikk vi hele 16000,- kroner i minus hver måned. Dette er veldig mye penger, kanskje ikke dine tall blir like høye. Prinsippet er riktignok det samme, dersom du bruker mer penger enn du har, så vil du ende opp med gjeld. Enten i form av kredittkortgjeld eller forbrukslångjeld.

4. Lag et nytt og fornuftig budsjett

Nå som du vet hvor mye du bruker så skal du lage et nytt og fornuftig budsjett. Her anbefaler vi deg som har mye kredittkortgjeld om å bruke Sifo sin kalkulator. Her vil du finne et standard budsjett som er å betrakte som et minimums budsjett. Det betyr at tallene her er svært lave, men skal du betale ned mye gjeld så må du leve et nøktern liv.

Husk at budsjettet du lager må være realistisk!

5. Lag en nedbetalingsplan

Nå som du har motivasjonen, et budsjett og ikke minst oversikten over hvor mye du skylder så er du klar for å lage en nedbetalingsplan. Her lister du opp alle kreditorer også lager du en plan for hvordan du skal fordele «overskuddet» ditt fra budsjettet. Vi anbefaler at du her prioriterer betalingene i følgende rekkefølge

  • Hvis du skylder penger i skatt, betal dette ned først (Staten er den værste kreditoren)
  • Prioriter lånene med høyest rente og omkostninger først
  • Lag en plan på 5 år

Prioriteringen her må ses på som et forslag, men alle du skylder penger ønsker å få pengene så raskt som mulig. Dog, er det viktigst for dem at de i det hele tatt får pengene du skylder dem. Derfor vil veldig mange godta en slik plan. 

6. Har jeg noen penger?Kan jeg låne penger?Kan jeg få refinansiering?

Har du noe som du kan selge?Kan du låne penger av familie? Eller skal du søke om refinansiering? Før du sender nedbetalingsplanen så anbefaler vi at du prøver å oppdrive så mye penger som overhodet mulig.

Har du en garasje eller bod full av ting? Ja så gå på Finn.no og prøv å selg disse tingene. Selv om det bare er verdt noen få tusen kroner så vil alle penger hjelpe.

Refinansiering kan være et alternativ, du finner en komplett sammenligning av forskjellige banker som tilbyr refinansiering her. Refinansiering er en type lån du kan få for å betale ned gjeld. Det vil si at du samler hele din gjeld i et lån. Det blir en utgift å forholde seg til, i tillegg til at du sparer penger på renter og omkostninger. Hvis du søker om refinansiering og får denne innvilget så kan du betale ned alle dine kreditorer på en gang. Du kan lese mer om å refinansiere kredittkort her.

7. Send nedbetalingsplanen til dine kreditorer 

Har du fått refinansiering, så kan du droppe dette punktet. Har du ikke fått refinansiering så bør du sende nedbetalingsplanen per post til dine kreditorer. Legg gjerne ved et brev som forklarer hvordan du har pådratt deg denne gjelden, hva du nå gjør for å bli kvitt den og hvordan du skal hindre det fra å skje igjen.

Ring opp hver eneste kreditor 7 dager etter du sendte nedbetalingsplanen og spør om de har fått tid til å se på den.

8. Nå begynner jobben

Enten om du har fått innvilget refinansiering eller nedbetalingsplan så er det nå jobben begynner. Nå skal du holde deg til budsjett og betale ned gjelden. Husk motivasjonen!!

Lykke til!

Refinansiering er mer effektivt enn å spille lotto

Veldig mange med gjeldsproblemer tror at de skal våkne en dag og se at gjelden er borte. Dette skjer som regel ikke, lottogevinster er ikke noe som vokser på trær og mirakler skjer som regel aldri. Hvis du har mye gjeld så er du bedre tjent med å søke om refinansiering av gjelden.

Refinansiering kan for mange gi samme resultat som en lottogevinst, nettopp at du en dag kan få din gjeld ned i 0,00 kr. Det er riktignok mye mer jobb enn å vinne i lotto og det tar kanskje litt mer tid. Resultatet blir riktignok det samme.  For moro skyld har vi gjort et lite regnestykke på hva en «desperat» mann/kvinne bruker på Norsk Tipping per år, dette er rundt 8000,- kroner. Dette er penger du kunne brukt på å betale ned gjeld.

Men nå tenker du sikkert at 8000,- kroner hjelper deg ingenting på veien til å bli gjeldsfri? Det er faktisk helt sant. Derfor anbefaler vi at du som har gjeldsproblemer ser på muligheten ved å ta opp et refinansieringslån.

Slik fungerer refinansiering:

Refinansiering er en type lån som du kan bruke på å betale ned andre lån. Dette gjør det enklere å holde oversikten og ikke minst blir det billigere. Når man har gjeldsproblemer så består ofte gjelden av kortsiktige lån hos mange kreditorer. Disse kreditorene har ofte høy rente og dyre omkostninger. Hvis du velger å refinansiere så vil gjelden din være den samme, men du vil kunne få en god rente og mye penger spart i omkostninger.  Vi har laget en liste over forskjellige tilbydere av refinansiering her. 

 

Norges Beste Forbrukslån er kåret

I dag  så relanserte Beste Forbrukslån.com  sin nettside, vi syntes de har gjort en veldig god jobb med nettsiden og vi følger spendt med på den videre utviklingen. Det som er mest spennende med relanseringen av nettsiden er kåringen «Norges Beste Forbrukslån».  Vi tok en prat med Alf som er eier av BesteForbrukslån.com for å høre hva denne kåringen egentlig går ut på.

Alf forteller oss at BesteForbrukslån.com hadde fått flere tilbakemeldinger fra lesere som mente at de tradisjonelle sammenligningen ikke ga dem noen ting. De ønsker at vi gjorde jobben ennå enklere for dem, dermed kom vi opp med ideen «Norges Beste Forbrukslån».

Nå håper vi at folk hjelper oss videre med å utvikle siden til å bli Norges beste nettside for forbrukslån forteller Alf.  Vi ønsker Alf lykke til med nytt utseende og nytt innhold.

Les dette før du hyrer en gjeldsrådgiver

Det er mange av være lesere som spør oss om det er lurt å ta kontakt med såkalte gjeldsrådgivere i forbindelse med refinansiering av gjelden sin. Hvorvidt dette vil være en fornuftig løsning beror på flere faktorer, og det finnes neppe et klart ja eller nei svar.

Personer som sliter med alvorlige gjeldsproblemer, og ikke har oversikt over gjelden sin, kan ha mye å tjene på å få hjelp fra gjeldsrådgivere for å få oversikt over gjelden. I utgangspunktet skal det være mulig å få oversikt over dette selv, men en gjeldstynget person kan ofte føle at jobben rett og slett blir for stor og deprimerende. Gjeldsrådgivere kan også bidra som en mer aktiv part i forhandlinger med kreditorer, hvis man har mislighold gjeld. Kreditorene er interessert i å få tilbakebetalt pengene sine, men i noen situasjoner kan de være villige til å avskrive deler av gjelder hvis debitor kan gjøre opp den resterende gjelden raskt.

Gjennom tv-programmer som Luksusfellen og liknende, har folk blitt mer bevisste på rollen til gjeldsrådgivere. På Luksusfellen får personer med store gjeldsproblemer hjelp av rådgivere både til å planlegge økonomisk fremover, men også til å forhandle med kreditorer, og refinansiere gammel gjeld. Det er viktig å huske på at disse rådgiverne normalt hadde kostet mye penger, og at deltagerne i programmer som Luksusfellen får dyr rådgivning gratis fordi de deltar i tv-programmet. Mye at det rådgiverne i disse programmene oppnår, er det også fullt mulig for en vanlig person å oppnå med litt innsats.

Når man vurderer hvorvidt man skal bruke gjeldsrådgivere for å bli kvitt gjeldsproblemene sine, er det derfor viktig å være klar over at dette innebærer en (ofte ganske stor) kostnad. Har man god oversikt over gjelden sin, og denne ikke er alt for stor, vil det derfor som regel lønne seg å på egen hånd ta kontakt med kreditorer og banker når man skal forhandle om refinansiering av forbruksgjelden sin. Der gjelden derimot er stor og uoversiktlig, kan gjeldsrådgivere være en nyttig hjelp.

Vi anbefaler at før du tar engasjerer en privat gjeldsrådgiver, sjekker om ditt lokale NAV kontor kan bistå deg. I mange kommuner er dette svært effektivt og ikke minst er det ingen kostnad involvert. Du kan lese mer om økonomisk rådgivning fra NAV her.

Lykke til!

Jon får ikke refinansiering

Jon (22) har i ung alder klart å opparbeide seg en dyr forbruksgjeld på 120.000.- som er fordelt på diverse forbrukslån og kredittkort.  Jon er i fast jobb, og tjener rundt 300.000 kroner brutto i året. Han har ingen betalingsanmerkninger. Han har tatt kontakt med en rekke banker for å få refinansiert denne forbruksgjelden, men siden han ikke eier leilighet som banken kan ta sikkerhet i eller har foreldre som kan stå som kausjonister, så har han fått avslag hos alle bankene han har kontaktet. Jon spør oss derfor hva han kan gjøre for å refinansiere gjelden sin, og dermed starte veien ut av gjeldsproblemene sine.

Situasjonen Jon har havnet i er dessverre ikke uvanlig. Vi ser stadig oftere at unge mennesker opparbeider seg dyr forbruksgjeld, noe som kan ha sammenheng med at tilbydere av forbrukslån og kredittkort stadig er ivrigere i markedsføringen av sine produkter.

Det finnes refinansieringsmuligheter for Jon selv om han ikke får innvilget lån i sin vanlige bank. I en situasjon der man ikke har mulighet til å stille bolig som sikkerhet, eller fremskaffe kausjonister til lånet sitt, kan det være aktuelt å se mot lånetilbydere som tilbyr refinansieringslån uten sikkerhet.

Fordelen med disse lånene er at det er enklere å få lån, så sant du har en stabil årsinntekt og ikke har betalingsanmerkninger. Bakdelen med denne typen refinansieringslån er at renter og gebyrer som regel er langt høyere enn for de tradisjonelle banklånene. I denne forbindelse er det viktig å holde tungen rett i munnen, og være sikker på at det faktisk er gunstigere å putte forbruksgjelden inn i et slikt refinansieringslån. Det vil det som regel være, fordi renten – selv om den kan virke høy – likevel vil være lavere en de typiske kredittkort- og forbrukslånrentene. Samtidig får man samlet alle lånene slik at man kun trenger å forholde seg til en kreditor. På denne måten får man færre gebyrer å forholde seg til.

Slik blir du kvitt gjeldsproblemene

Har du gjeldsproblemer, og har kommet i den situasjonen at du ikke lenger klarer å betjene gjelden din, er det viktig at du foretar deg noe umiddelbart. I det følgende ser vi for oss situasjonen der kreditorene dine truer med inkasso for avdrag på lån som har forfalt.

Det viktigste du kan foreta deg når du har kommet i en situasjon der du ikke klarer å betale dine kreditorer, er at du tar kontakt med kreditorene dine og forklarer situasjonen. På denne måten kan du kanskje klare å avtale en betalingsordning. Det er viktig at du lar dine kreditorer få vite at du er interessert i å gjøre opp for deg, men at du har vansker med å gjøre dette i henhold til låneavtalen. Hvis du vender det blinde øyet til inkassovarslene som dukker opp i postkassen, vil gjeldsproblemene dine ikke forsvinne – de vil bare bli verre.

Du bør de kreditorene dine sende deg alle opplysninger de har om gjelden din. For å unngå at gjelden din øker, bør du også be kreditorene om å avvente med å sende kravene sine til inkasso til dere sammen har funnet en løsning på situasjonen. Husk at menneskene som jobber i låneselskapene også er mennesker, og vil ha forståelse for dine betalingsproblemer.

Når du har fått en full oversikt over dine gjeldsposter, bør du sette opp en oversikt over de ulike kreditorene dine, og hvor store de ulike gjeldspostene er. Det kan også være lurt å få oversikt over hvor langt de ulike kravene har kommet (om de har gått til inkasso osv.).

Videre er du nødt til å finne ut hvor mye du kan betale ned på gjelden din hver måned. Det er derfor viktig å føre opp faste utgifter og inntekter som du har hver måned.

Når du begynner å få oversikt over din økonomiske situasjon tar du på nytt kontakt med kreditorene dine. Denne ganger forsøker du å få avtalt en ny betalingsordning som passer din økonomiske situasjon. Det er viktig at du er realistisk når du avtaler en ny betalingsordning med kreditorene dine. Hvis du ikke klarer å overholde en ny betalingsordning, er i løpet i mange tilfeller kjørt – og kreditorene vil inndrive gjelden gjennom inkasso og liknende.

Målet med de nye betalingsavtalene med kreditorene dine, er at du skal klare å betjene gjelden din, samt at du skal kunne betale ned gjelden innen en viss tidsperiode. Mulige løsninger du bør diskutere med kreditorene dine er muligheten for en betalingsutsettelse i en viss periode, muligheten for å fryse rentene i en periode, lavere avdrag til hver kreditor eller delvis reduksjon av den opprinnelige gjelden.

Som utgangspunkt bør du behandle alle kreditorene likt, det vil si at du ikke forfordeler noen av kreditorene. Derfor bør du legge frem din økonomiske situasjon likt til alle kreditorene, og sørge for  at du får til en betalingsløsning som alle kreditorene føler seg tilfreds med.

Det er viktig å være klar over at det kan være vanskelig å få til betalingsløsninger med kreditorer som har pant i gjenstander du eier eller offentlige kreditorer (for eksempel skattemyndighetene). Disse kreditorene bør du i så fall prioritere først, slik at du slipper rettslig inndriving av disse kravene.

Hvis din økonomi bedrer seg i løpet av perioden der du  har inngått betalingsavtale med kreditorene dine, står du i utgangspunktet fritt til å fordele disse ekstra pengene på ulike gjeldsposter. Her kan det for eksempel lønne seg å betale ned litt ekstra på de gjeldspostene som har høy rente osv.

Hvis du har store og varige gjeldsproblemer, kan det være aktuelt å søke om tvungen gjeldsordning etter lov om gjeldsordning. Dette forutsetter imidlertid at du først har forsøkt å få til en frivillig betalingsordning med kreditorene dine.

Refinansier kredittkortgjelden din

Sliter du med gjeldsproblemer på grunn av dyr kredittkortgjeld? Du er ikke den eneste. Nordmenn ligger i verdenstoppen i bruk av kredittkort. Kredittkortbruken øker med rundt 30 prosent årlig, og den øker mye hurtigere enn bruk av vanlige debetkort. Naturlig nok fører økt kredittkortbruk også til at nordmenns kredittkortgjeld øker .

Stadig flere kjøper over evne, og bruker penger i ikke har. Kredittkortgjeld er den dyreste gjelden man kan opparbeide seg, med effektive renter som gjerne er opp mot 30 prosent. I tillegg kommer gebyrer og annet. Hvis du har opparbeidet deg mye kredittkortgjeld kan det derfor være lurt å refinansiere denne gjelden.

Refinansiering vil si å enten dytte inn gjelden i et lån med gunstigere betingelser, eller å samle dyre smålån i et felles lån.  De store bankene hjelper gjerne til med å refinansiere dyre forbrukslån og kredittkortgjeld så sant man kan stille sikkerhet i boligen eller har kausjonister tilgjengelig. Har man ikke dette blir det straks mer problematisk å få innvilget refinansiering hos bankene.

Får man ikke refinansiert kredittkortgjelden sin i banken, kan man gå til andre lånetilbydere som tilbyr refinansiering uten sikkerhet. Da disse lånetilbyderne ikke får sikkerhet for pengene de låner du betyr dette naturlig nok at rentene på lånene er mye høyere, men vil likevel lønne seg for de fleste, da rentene på langt nær er så høye som rentene man betaler for kredittkortbruken sin. Hvis man gjør et googlesøk på refinansiering, vil det dukke opp mange ulike tilbydere av refinansieringslån i søkeresultatene. Så er det bare å se på vilkårene for de ulike tilbyderne og finne det lånet som passer best for seg.

Slik blir du kvitt gjeldsproblemene

En velkjent metode for å kvitte seg med gjeldsproblemer er å benytte seg av den såkalte ”snøballmetoden”. Se for deg en snøball som ruller nedover en bakke, og blir større og større etter hvert som den samler snø.

Ikke alle har muligheten til å refinansiere gjelden sin. Hvis du sliter med å få refinansiert dyr forbruksgjeld er det lurt å prøve å kvitte seg med denne gjelden. Letter sagt enn gjort tenker du sikkert. Snøballmetoden kan likevel gjøre det mulig å kvitte seg med gjeldspostene sine.

Det første du trenger å gjøre er å sette opp en oversikt over gjelden din. Det finnes to måter å gjøre dette på.

Den første måten er å sette opp oversikten etter størrelsen på gjelden, og betale den minste gjelden først. Argumentasjonen for å bruke denne metoden er at du vil kunne kvitte deg med den minste gjelden først, og ved å se resultatet av at gjeldsposter forsvinner vil du øke motivasjonen din.

Den andre måten er å sette opp oversikten ved å rangere gjeldspostene slik at gjelden med høyest rente kommer først, og gjelden med lavest rente kommer sist. Ved å bruke denne metoden vil du kvitte deg med den dyreste gjelden først, slik at du er sikker på at du betaler minst mulig rente på gjelden din i nedbetalingsprosessen.

Når du har satt opp en oversikt enten ved å bruke metode en eller metode to, begynner å du betale ned på gjelden. Du betaler bare minstebeløpet til alle kreditorene dine hver måned.

 

På den gjeldsposten som står øverst på listen derimot, betaler du i tillegg til minstebeløpet så mye du klarer ekstra hver måned. Her kan det være nødvendig å sikre seg litt ekstra inntekt, kanskje ved å jobber litt overtid på jobben, eller ved å skaffe deg en deltidsjobb i tillegg til jobben du allerede har.

Når den første gjeldsposten er nedbetalt, bruker du det månedlige nedbetalingsbeløpet du bruke på den første gjeldsposten til å betale ned ekstra på gjeldspost nummer to på listen. Det er på dette tidspunktet at snøballen virkelig begynner å rulle og øke i størrelse.

Fortsatt å kombinere innbetalingene på tidligere nedbetalte gjeldsposter til å betale ned ekstra på de resterende gjeldspostene på listen din. På denne måten blir snøballen stadig større, og snart vil du være på god vei til å bli kvitt gjeldsproblemene dine.